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如何挑選合適的理財專家

在挑選理財專家之前,要問自己的五大問題

Christine Benz 15/08/17

投資人為何會覺得各家理專都差不多或者大同小異?晨星美國個人理財董事Christine Benz表示,主要的原因在於理專從業人數過於龐大,且理專乃至於具有CFP等專業證照的獨立理財顧問,其服務範圍從單純的挑選投資商品,到提供完整的理財規劃服務都不盡相同。其實,挑選合適的理專或者獨立理財顧問不必然會是艱難冗長的過程;最重要的是,投資人要想清楚,你尋求理財諮詢服務要達到哪些目標?在設定的目標下,投資人會希望與理財專家建立甚麼樣的關係?投資人另要思考長期理財諮詢服務的需求會到哪?Benz提出以下五大問題,提供投資人在找尋合適理財顧問之前,可做的準備功課;投資人可善用整理出來的結果,做為挑選投資顧問的參考。

問題一:你在尋求完整理財生涯的諮詢服務,還是只需要投資組合建議?

許多理專或者財富管理從業人員,花了很多時間與精力在管理投資組合,如:決定資產配置、挑選投資標的等。這也可能是他們唯一能為投資人服務的地方,並時而在與非投資組合相關的事務上,提供舉手之勞的服務。另一類理財從業人員-理財規劃師,較傾向提供全方面理財規劃服務,如:設定並量化理財目標、償付債務規劃、評估保險需求、為大學就學與退休做準備而投資等。理財規劃師對於投資也知之甚詳,只是挑選投資工具與標的,以及追蹤投資組合表現,並非是他們全部或主要的業務範圍。

上述細節中的差別,對於金融從業人士或許能馬上分辨出差異,但是許多一般投資人未必能清楚分辨,甚至可能完全不了解原來理財顧問在細節上有如此的差異。而近幾年,各類金融從業人員之間的界線也越來越模糊。如果投資人是以挑選投資標的,並希望有專業人士能為你追蹤投資組合表現,一般常見的理專可能是理想選擇。但是,若投資人尋求整體的財務規劃(投資組合與其他理財工具規劃)的諮詢服務,可將獨立理財規劃師列入考量。這類理財規劃師常必須要經過國內認證考試,且已有相當的理財經驗;除了職業證照之外,部分積極的從業人員另會取得國際理財規劃師(CFP)認證,或者其他國際認證資格,以期服務諮詢水平能與國際同軌。

問題二:你是在為特定的投資問題找解答,還是你需要建構完整投資規劃的協助?換個方式問,你需要的是一次性,還是長期的協助?

一旦投資人決定需要的是投資組合建議,還是整體財務規劃服務,下一步就是決定哪一個項目是你首先需要協助評估的。想清楚你要諮詢的問題,還是你需要長期的專業協助,亦或是你發覺既有的投資規劃中,有哪些疑點要釐清。獨立理財顧問的計算方式中,年費計算常以他/她所為你管理的資產規模做基準。

問題三:在投資決策過程中,你希望能有多少的參與度?

先試問自己,在進入理財規劃生涯之後,你參與度意願的強弱/你能有多少時間可參與,以及你希望在這過程中扮演的角色份量輕重。對於時間緊湊忙碌,或者年紀較長的投資人,較可能尋求理財諮詢服務。不過,在目前科技進步的時代中,投資人願意付出更多的時間,相對付出的費用也可望減少。

問題四:現代科技靈活使用的程度?

僅管科技持續改變,理專或者理財顧問依舊與客戶面對面的在辦公室會面;而機器人顧問持續採用系統演算法提供低成本的理財顧問服務。仰賴各式各樣的軟體系統為投資客戶進行理財規劃,已是普遍現象。如果投資人對使用現代化科技不陌生,在節省投資費用的前提下,機器人顧問或許是值得投資人考慮的方式。

問題五:有沒有特定的投資哲學,是你希望合作的理專/獨立理財顧問能實踐的?

你是否對指數型基金與ETF低成本優勢,能累積出色報酬的說法深信不移?還是,在期望主動式管理基金能打敗大盤的前提下,你會傾向主動式管理?你希望理財專家能策略性的管理資產配置(長期投資佈局),還是投資規劃具積極的戰略性思考。投資人應清楚認知自身的投資信念,並將其信念完整具體的與理財專家進行溝通,這對尤為仰賴理財諮詢的投資人來說至為重要。

如果投資人願意讓投資顧問發揮他/她設計的策略,或者即使投資人自身對要如何管理資產並沒有一定的想法,投資人還是要詳細詢問投資顧問為你規劃的投資策略,並思考投資顧問是否能清楚解釋所建議的投資配置與投資策略,也要了解理財專家推薦的商品費用比之高低與否。了解與思考這些問題的重要性在於,它們能在市況嚴峻的環境中,幫助投資人不輕易的改弦易轍。

作者簡介 Christine Benz

Christine Benz  

Christine BenzMorningstar個人理財總監。